從唔知道幾時開始（因爲我唔記得，而事實上亦唔重要，所以無Fact Check，反正而家係咁），分紅保險計劃書需要响一般假設回報率嘅推算外，再顯示多一個“樂觀情景”同一個“悲觀情景”嘅推算。如果有客問到，呢個樂觀有幾樂觀，悲觀果個又係唔係代表係最壞情況？你識唔識答？
唔好睇少呢D細節，賣人壽保險，死左就賠錢，就個個都識答，連個客自己都識，使鬼你“提供專業意見“咩。但係，如果响保單上呢D細節，你都可以解釋得頭頭是道，個客咪容易信你，同你買單囉。
其實，唔單止樂觀悲觀嘅推算，就算基本情況果個推算，都唔能夠亂講，要有根有據先可以Show比你同個客睇。根據《指引28：長期保險保單利益説明指引》裏面嘅附錄二，就列明分紅保單假設嘅規矩。第1條就係講明基本情景嘅規矩，簡單D講，就係唔可以高過“根據最佳估算所釐定的投資回報率”，而最佳估算，就要根據精算學會發出嘅《最佳估算假設》。
即係咩野，其實我同你又唔係精算師，講，你都唔識啦。但係，重點係我地可以同個客講：Proposal粒數，唔係保險公司亂作黎昆你入局，係保監局有指引要遵守精算規矩嘅計算，你可以放心（呢句最重要，因爲放心後，就可以買單啦）。
而關於樂觀悲觀，每份計劃書都會列明悲觀有幾悲觀，樂觀有幾樂觀。例如附圖呢個計劃，悲觀就係比基本情況每年少1.5%，樂觀就係多1.5%。但係呢個1.5%唔係固定，間間保險公司/計劃都唔同。咁呢個數係唔係保險公司自己話點就點？如果咁，緊係講細D，悲觀就話少0.1%就好，費事嚇親個客。實情係唔係咁？
緊係無可能啦。指引附錄二第2條有指明，悲觀情景嘅回報，要攞25th percentiles果個數（或以下），即係話响統計學上，只有25%機會會比呢個悲觀情況更差（呢度我地用Year 1嘅Stat概念，唔討論哲學層次嘅話題）。而樂觀情況，就要攞75th percentiles果個數。
記得啦，下次有客問起，悲觀情景個數，係唔係最壞，你就可以即刻上身扮專家（做Sales，識得Presentation好緊要）：呢個已經好悲觀，“統，計，學“（記得要强調）上黎講，最多得25%機會會比呢個數差，保監局規定左咁計出黎嘅，應該唔會咁好彩，放心啦。
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