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Proposal嘅悲觀情景有幾悲觀,你識唔識答?


從唔知道幾時開始(因爲我唔記得,而事實上亦唔重要,所以無Fact Check,反正而家係咁),分紅保險計劃書需要响一般假設回報率嘅推算外,再顯示多一個“樂觀情景”同一個“悲觀情景”嘅推算。如果有客問到,呢個樂觀有幾樂觀,悲觀果個又係唔係代表係最壞情況?你識唔識答?


唔好睇少呢D細節,賣人壽保險,死左就賠錢,就個個都識答,連個客自己都識,使鬼你“提供專業意見“咩。但係,如果响保單上呢D細節,你都可以解釋得頭頭是道,個客咪容易信你,同你買單囉。


其實,唔單止樂觀悲觀嘅推算,就算基本情況果個推算,都唔能夠亂講,要有根有據先可以Show比你同個客睇。根據《指引28:長期保險保單利益説明指引》裏面嘅附錄二,就列明分紅保單假設嘅規矩。第1條就係講明基本情景嘅規矩,簡單D講,就係唔可以高過“根據最佳估算所釐定的投資回報率”,而最佳估算,就要根據精算學會發出嘅《最佳估算假設》。即係咩野,其實我同你又唔係精算師,講,你都唔識啦。但係,重點係我地可以同個客講:Proposal粒數,唔係保險公司亂作黎昆你入局,係保監局有指引要遵守精算規矩嘅計算,你可以放心(呢句最重要,因爲放心後,就可以買單啦)。


而關於樂觀悲觀,每份計劃書都會列明悲觀有幾悲觀,樂觀有幾樂觀。例如附圖呢個計劃,悲觀就係比基本情況每年少1.5%,樂觀就係多1.5%。但係呢個1.5%唔係固定,間間保險公司/計劃都唔同。咁呢個數係唔係保險公司自己話點就點?如果咁,緊係講細D,悲觀就話少0.1%就好,費事嚇親個客。實情係唔係咁?



緊係無可能啦。指引附錄二第2條有指明,悲觀情景嘅回報,要攞25th percentiles果個數(或以下),即係話响統計學上,只有25%機會會比呢個悲觀情況更差(呢度我地用Year 1嘅Stat概念,唔討論哲學層次嘅話題)。而樂觀情況,就要攞75th percentiles果個數。



記得啦,下次有客問起,悲觀情景個數,係唔係最壞,你就可以即刻上身扮專家(做Sales,識得Presentation好緊要):呢個已經好悲觀,“統,計,學“(記得要强調)上黎講,最多得25%機會會比呢個數差,保監局規定左咁計出黎嘅,應該唔會咁好彩,放心啦。

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