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銀行Sell好多U Life,你識唔識打??


保費融資,有兩大類,一類就係無乜人壽賠償,主要用黎賺利息差嘅,通常我地叫細U。不過最近加息,雖然未到無錢賺嘅程度,但確實吸引力低好多。


另外一類,就係有人壽賠償,我地通常叫大U。傳統上係俾D有錢人做家族財富傳承,俾幾百到幾千萬出黎(Depend係有D錢定好有錢嘅有錢人啦),然後銀行再借多幾倍,成筆錢俾保費,買一個再大幾倍嘅保額。只要受保人一走,就成幾千萬甚至過億留俾仔女(或者家族基金)。


不過,呢個大U細U嘅叫法,只不過係約定俗成。就好似去茶餐廳叫“公仔麵”,實際意思係即食麵,唔係真係果個牌子。


大U實際意思好多時候係指大額人壽,可以做融資果D,有別於一般月供年供一萬幾千,俾人做家庭保障果D人壽保險。事實上,呢10年8年,Whole Life嘅產品設計越黎越先進,搞到Universal Life完全比下去。


而家話建議客戶買大U,其實好多時候係指大額Whole Life。


U Life有兩大致命問題,真係好難賣。一,就係响保證基礎上,計劃會Lapse without value(一般大概80零歲時),即係大拿拿成千萬保費(連埋銀行借俾你果筆)無曬,就算講只不過係最壞情況,機會好細,但都已經夠嚇死人啦。唔似Whole Life,頂隆無曬D非保證紅利,但會有一個保證賠償同退保現金價值,起碼保本。


二、U-Life嘅設計,係賠保額,或者戶口價值,兩個之間較高果個。而戶口價值要到大概100歲先超過保額。於是就變左,即刻死賠一個數,幾十年後死,都係賠同一個數,好似好唔抵。


雖然U Life有呢兩個致命點,但係唔知點解,銀行仍然主推。好多高端客戶,即係咩野尊貴理財,入去有梳化坐有咖啡飲果D,都俾銀行Sell左買。於是,就為我地呢D獨立財富顧問Create左一個好大嘅生意機會。


只要遇到呢D客,我地同佢解析下以上兩個問題,客戶一定會嚇餐飽,覺得之前個Plan真係揾笨(無曬D錢wor)。而佢地買得,都應該俾人Sell左接受“留筆錢俾個仔/女”、“好大人壽杠桿”之類嘅Concept,關鍵只不過買邊個產品。


只要我地拎個Whole Life出黎,尤其呢一代新產品連傳統輸U Life嘅地方都修正左,真係食住黎𡌇。而U Life其實都有一個優點(尤其對我地想打低個Plan嘅人黎講),就係Breakeven期短,一般5-6年退保價值就等於保費。


個Plan無紅利(指身故賠償),分分鐘鐘仲成筆錢Total Loss,而家退保,仲黎得切,攞返筆錢都唔使蝕,買過份Whole Life,保額仲大,如果唔死得,過幾十年加埋紅利賠多過U Life幾倍,點解唔轉?


所以,呢個就係點解你要識得U Life弱點嘅原因!!

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