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買醫療定買危疾好?


危疾保險同醫療保險有咩野分別,應該係中介人入行時Induction Training嘅題目之一。但呢個問題,雖然係入門,但又真係好實用,好多客戶成日問,心大心細究竟應該買醫療定危疾。


於是,好多從業員會話係兩樣唔同野,應該兩樣都買,咁樣咪有生意做lor。


當然,如果Budget唔係一個問題,多D保障緊係好過少D保障。廢話。


但現實係,一名客戶就算幾有錢,有能力買曬醫療同危疾,都唔代表拎出黎嘅錢無機會成本。例如同一筆錢,就算好大,可以買埋危疾,但其實都可以話唔買危疾,加大醫療果邊,買一個高端好多嘅,一樣係多D保障,只不過係多左落醫療果Part之嘛。


關鍵仍然係,醫療同危疾,對客戶提供到咩野唔同嘅保障同好處。


一個標準嘅答案係,醫療保險只賠償實際“醫療”上面嘅花費,其他就唔包,例如萬一有癌症,咩野手術、化療、電療就無問題,但治療期間,可能返唔到工,無收入,屋企仍然要交租,個仔要讀書,呢D就唯有靠危疾計劃嘅賠償,所以咪要醫療、危疾並行lor。


但我自己就覺得,無論咩野事,永遠要精鋼用响刀刃上,買保險俾得保費,就要保障最危險嘅風險。即係咩野?即係萬一出現,就算真係好細機會,會導致災難性後果嘅事情。


例如講病呢樣野,好多人成日話要買包門診果D,但其實門診,可能幾百蚊一次,貴D都係1千幾百,肯定唔係一般人俾唔起嘅錢。有保險公司俾唔使自己俾緊係好,但要記得,點解保險公司會幫你俾,係因爲你要先俾保費買個保險,而保險公司計數從來唔會蝕本,保費水平相對賠償水平,加埋機會率,肯定對客戶唔著數。


但如果講到大鑊野果D,例如癌症標靶治療要幾百萬,真係唔係一般家庭可以輕易負擔,如果無錢,唯有等死,呢D咪就係災難性後果。雖然計數上都係對投保人唔著數(所有保險都係,否則你仲驚,因爲保險公司長期蝕本,好快就會執),但因爲萬一發生,真係災難性大鑊野,所以明知道唔著數,都要買。


講返危疾,癌症治療期間衣食住行依然要使費,呢個無錯,但係唔係災難性?大家都講,衣食住行呢D野,好有彈性,真係萬一,咪樣樣慳D,加上良好理財不嬲都講要預備6個月生活費嘅應急錢,呢件事應該不至於係災難性問題。


真正要防範嘅應該係幾百萬果D醫療開支。如果將資源分散左去危疾保障,醫療净係得基本果款咩野複雜手術都係賠5萬7萬,危疾就算再賠50~100萬(要記得,危疾其實好貴ka,唔係咁容易買幾百萬),都唔係好夠。


所以,我自己價值觀,唔係好建議客戶嘥Budget落去危疾,有錢寧願買大個醫療,甚至儲落儲蓄計劃仲好(要知道,病係有可能發生,但人老要退休,就係一定會發生)。

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