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保融操作好高風險?(一)


今年開始,保監局連同金管局,聯手推出一系列針對保費融資新嘅監管辦法。而家FNA要問你係唔係用融資俾保費,如果係,又要再填一份聲明,講清楚其中風險。銀行批貸款時,又要睇資產證明,要客戶有最少2倍保費嘅流動資產,自住物業仲唔計。


(根據我地做好多Case嘅經驗,包括好多HNW Client,香港人理財習慣,大部分資產都放响層樓度,呢個係香港人嘅特性。資產審查唔計物業,都真係好麻煩。)


首先,我要講明我嘅立場。So Far,呢個程度嘅規管,其實係正面,我完成贊成。因爲上年無皇管,真係好多亂咁Sell,甚至已經接近係呃啦:


個客其實根本無錢,全副身家就係得果幾十萬(保融入場最低自負數目),每月收入供利息都好緊,果陣時低息都OK,一加息就供到就黎跳樓,Sell嘅時候仲話IRR有十幾厘,要知道,講到曉飛嘅美股,標準普爾指數30年IRR先得7.5%。


正所謂劣幣驅逐良幣,之前幾年,利息低又無皇管,人地個個話自己計劃做到十幾厘,一係你就Join埋一齊亂吹(但聽聞IA真係罰過一個亂吹回報嘅Agent),而好似我地呢D過唔到自己果D Sales,堅持講真話,D客咪話你D Proposal好唔吸引,揀人地。(從來謊言都漂亮過真實。)


受害,咪又係我地呢D守規矩嘅。

今年好好多,利息高左,亂吹果D都吹唔起,監管有多一堆,我地反而做多左保融生意(係,高息都做到)。


但凡事,最怕矯枉過正,如果變成妖魔化保費融資呢件事,咁就大件事。


要知道,風險,同回報係相對嘅。要賺到某一個水平嘅回報,就無可避免要承受果個水平嘅風險。要零風險(其實唔存在零風險,接近零風險啦),就要接受超低回報。如果Assume客戶一D風險都唔應該接受,就係扼殺左客戶發達嘅機會。


正確態度應該係容許百花齊鳴,市場上由最低風險嘅存款,到超投機性嘅期指、窩輪,甚至“I Kill You Later”,都可以俾投資者揀,然後監管從業員必須誠實全面披露風險嘅性質同程度,响知情前提下行使自由權利,之後係賺係蝕,就食得鹹魚抵得渴。


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